Mengapa Warga Emas Perlu Diinsuranskan?

Mempunyai pelan insurans kini merupakan bahagian penting dalam mengutamakan kesejahteraan anda dan orang tersayang. Dengan peningkatan kos penjagaan kesihatan menjadi kebimbangan utama selama bertahun-tahun, anda perlu mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahawa anda dan orang tersayang dilindungi daripada sebarang senario terburuk yang berpotensi berlaku. Fikirkan insurans sebagai jaringan keselamatan apabila perkara yang tidak dijangka berlaku yang boleh menjejaskan kesihatan, kewangan dan banyak lagi keluarga anda.

Jika anda mempunyai orang tua yang tersayang dalam penjagaan anda, insurans menjadi jauh lebih penting bagi mereka seperti untuk anda dan orang lain dalam keluarga. Seiring berjalannya waktu, orang yang anda sayangi perlahan-lahan mengalami penurunan secara beransur-ansur dalam keupayaan fizikal dan mental mereka, proses semula jadi yang dilalui oleh semua orang. Dalam banyak kes, adalah mungkin untuk mengurangkan risiko mendapat penyakit atau menjadi lemah melalui perubahan gaya hidup atau aktiviti fizikal yang kerap, untuk menamakan beberapa langkah. Walau bagaimanapun, apa sahaja boleh berlaku apabila anda paling tidak menjangkakannya.

Sekali lagi, kos kemasukan ke hospital meningkat setiap tahun dan tidak semua orang mampu membayar rawatan orang yang mereka sayangi sendiri. Lebih-lebih lagi, dalam kemalangan besar yang melibatkan kehilangan nyawa, kehilangan seseorang yang sayang kepada anda juga boleh membawa kepada kesan yang signifikan: perbelanjaan pengebumian, kesedihan, kesan undang-undang dan banyak lagi. Mana-mana daripada ini boleh akhirnya menghapuskan simpanan hidup seseorang dan meninggalkan mereka dalam kedudukan yang buruk untuk menjaga diri mereka dan seluruh keluarga mereka.

Melanggan polisi insurans memberi anda perlindungan dan jaminan bahawa anda dan orang tersayang akan dijaga sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka. Anda mendapat perlindungan/perlindungan penjagaan kesihatan, kemalangan dan kehidupan yang ketara sambil menjimatkan banyak wang di jalan raya. Apa yang perlu anda lakukan ialah memilih pelan yang sesuai dengan anda dan keluarga anda dan kemudian teruskan dengan pembayaran premium sehingga akhir polisi.

Apa yang perlu dilindungi?

Sebaik-baiknya, pelan insurans yang ideal akan merangkumi aspek-aspek berikut:

• Bayaran kemasukan ke hospital
• Bilik dan papan hospital
• Bayaran ambulans, jika berkenaan
• Perlindungan rawatan perubatan, perkhidmatan dan preskripsi
• Prosedur sebelum dan selepas rawatan
• Pembayaran balik yuran laporan perubatan
• Perlindungan pesakit luar

Bergantung pada polisi, faedah tambahan lain yang berpotensi anda nikmati termasuk:

• Diskaun ke atas caj insurans
• Elaun tunai harian apabila dimasukkan ke hospital kerajaan
• Penjagaan kejururawatan di rumah
• Faedah sekiranya berlaku kematian

Ini bukan senarai lengkap; semak dengan penyedia insurans untuk senarai apa yang disediakan oleh setiap polisi.

Perlindungan Penyakit Kritikal vs Kad Perubatan

Mempunyai kad perubatan tidak sama seperti mempunyai perlindungan penyakit kritikal. Untuk satu, kad perubatan terikat dengan polisi insurans perubatan tertentu yang meliputi kos rawatan dan preskripsi apabila anda dimasukkan ke hospital. Sebaliknya, perlindungan penyakit kritikal (atau insurans penyakit kritikal) hanya menyediakan bayaran sekaligus untuk diagnosis salah satu daripada sejumlah penyakit kritikal tertentu yang digariskan dalam polisi.

Sesetengah polisi insurans perubatan menyediakan pemegang polisi dengan kad perubatan. Untuk satu, kad memberi anda cara mudah untuk membuat pembayaran tanpa tunai dengan insurans anda. Yang paling penting, kerana ia terikat dengan pelan insurans perubatan tertentu, ia juga meliputi sebahagian besar daripada perbelanjaan hospital anda atau orang yang anda sayangi - dari penginapan hingga rawatan dan preskripsi - tetapi ia mungkin tidak semestinya meliputi aspek lain seperti penjagaan selepas rawatan. Dalam kes sedemikian, anda perlu membelanjakan simpanan anda sendiri untuk membayar prosedur ini yang tidak dilindungi oleh polisi anda.

Dalam kes perlindungan penyakit kritikal, anda atau orang yang anda sayangi akan menerima bayaran tunai sekaligus jika anda atau orang yang anda sayangi didiagnosis dengan mana-mana penyakit kritikal yang dilindungi oleh polisi. Pembayaran boleh digunakan untuk apa-apa selain daripada perbelanjaan perubatan, seperti untuk membayar bil utiliti atau barangan runcit. Aspek rawatan perubatan lain tidak dilindungi oleh insurans penyakit kritikal.

Sesetengah polisi penyakit kritikal akan membolehkan anda membuat berbilang tuntutan ke atas penyakit kritikal yang sama jika ia berulang, sementara yang lain hanya membenarkan anda membuat tuntutan untuk penyakit kritikal yang berbeza. Anda perlu menyemak terma dasar untuk mengetahui apa yang terbaik untuk anda.

PA Kanan Maybank

Kelayakan: Warganegara Malaysia yang berumur antara 45 hingga 70 tahun

Dalam Kata-kata Mereka: "Pelan insurans mampu milik dengan perlindungan kemalangan diri yang komprehensif termasuk manfaat perubatan, kematian dan kecacatan"

Polisi insurans peribadi ini secara khusus disasarkan kepada warga emas dan pesara, menyediakan mereka dengan polisi yang memberi tumpuan kepada kesejahteraan mereka. Terdapat tiga pelan yang boleh anda pilih, masing-masing menawarkan pelbagai jenis dan jumlah perlindungan: Perak dianggap pelan asas, diikuti oleh Emas, dan akhirnya Platinum. Premium bermula serendah RM0.81 sehari, dan ia tidak akan meningkat mengikut umur. Anda juga boleh mendapatkan lebih banyak simpanan dengan memilih pelan Diamond dan bukannya Perak (20%) dan menginsuranskan dua orang yang anda sayangi dan bukannya satu (20%).

Dengan premium yang rendah, orang yang anda sayangi dapat menikmati perlindungan yang ketara, sehingga RM20,000 setiap kemalangan, atas perbelanjaan perubatan sekiranya berlaku kemalangan di dalam atau di luar Malaysia, Singapura atau Brunei. Orang yang anda sayangi juga menerima faedah tunai harian sehingga RM160 untuk setiap hari mereka dimasukkan ke wad di hospital sehingga maksimum 100 hari.

Terdapat juga bayaran sekaligus tunai keluarga (sehingga RM2,000) sekiranya orang yang anda sayangi dimasukkan ke Unit Rawatan Rapi (ICU). Faedah tunai tambahan termasuk elaun penjagaan kejururawatan rumah sehingga 30 hari jika diperlukan, serta faedah pemulihan sehingga RM6,000 untuk membeli peralatan ortopedik (iaitu tongkat).

Setelah mendaftar dan menerima polisi, orang yang anda sayangi akan mendapat perlindungan segera, serta penerimaan yang dijamin tanpa pemeriksaan perubatan diperlukan. Anda juga mempunyai pilihan untuk membayar secara bulanan atau tahunan. Malah, jika anda memilih jadual pembayaran premium tahunan, anda boleh menikmati penjimatan tambahan 10%.

Anda boleh memohon pelan ini untuk orang yang anda sayangi, atau mereka boleh melakukannya sendiri, tetapi anda perlu mempunyai akaun Maybank. Potongan premium boleh dibuat menggunakan kad debit atau kad kredit Maybank anda. Polisi ini akan dikuatkuasakan sehingga orang yang anda sayangi mencapai umur 75 tahun, tertakluk kepada terma dan syarat polisi.

Sila ambil perhatian bahawa polisi ini tidak menawarkan insurans perubatan di luar perlindungan untuk jenis kemalangan tertentu. Anda harus memasangkan pelan ini dengan polisi insurans perubatan yang lengkap, seperti pelan Pas e-Perubatan Etiqa yang akan dibincangkan di bawah.

Untuk maklumat lanjut, anda boleh merujuk brosur produk di sini.

Etiqa OneMedical 

Kelayakan: Pemohon dan pasangan mereka berumur antara 17 hingga 55 tahun, dan anak-anak mereka berumur antara 14 hari hingga 16 tahun.

Dalam kata-kata mereka: "Etiqa OneMedical akan membantu meringankan beban kewangan jika anda atau ahli keluarga anda jatuh sakit."

Etiqa OneMedical menyediakan insurans perubatan dengan had tahunan yang tinggi sehingga RM150,000 dengan had seumur hidup tanpa had. Dengan pilihan tiga pelan dengan tahap perlindungan yang berbeza-beza (Pelan 1, Pelan 2 dan Pelan 3), OneMedical dengan serta-merta memberikan perlindungan perubatan yang diperlukan oleh orang yang anda sayangi tanpa memerlukan pemeriksaan perubatan. Pelan insurans ini juga menawarkan Diskaun Pakej Keluarga, di mana anda boleh menikmati diskaun 5% ke atas jumlah premium untuk pakej keluarga.

Di bawah polisi ini, orang yang anda sayangi akan menikmati kemasukan hospital tanpa tunai dan jumlah perlindungan perubatan yang dijamin dengan hanya satu panggilan ke talian hotline 24/7 mereka. Oleh itu, polisi ini meliputi caj ICU, bilik dan dewan, yuran teater operasi, prosedur pesakit dalam dan pesakit luar, dan sebagainya, tertakluk kepada had tahunan pelan yang dipilih. Untuk rawatan dan prosedur yang mengambil masa yang lama, pelan ini tidak menawarkan had setahun untuk tempoh masa (dalam hari) orang yang anda sayangi perlu dimasukkan ke wad. Anda boleh berehat dengan mudah kerana pelan ini memastikan bahawa orang yang anda sayangi menerima penjagaan terbaik di mana-mana hospital panel yang mereka masuki.

Anda juga mempunyai pilihan untuk jumlah deduktibel, terpakai untuk bahagian "Manfaat Pesakit Dalam dan Pembedahan Siang", di mana pelan OneMedical menawarkan potongan RM1,000 bagi setiap kemasukan ke hospital. Deduktibel pada dasarnya adalah jumlah pendahuluan yang perlu anda bayar sebelum polisi insurans membayar tuntutan anda.  Jadi, jika bil perubatan anda mencecah kira-kira RM10,000, anda perlu membayar RM1,000 manakala baki RM9,000 dibayar oleh Etiqa.  

Selain itu, anda juga boleh menerima manfaat tunai sekaligus untuk penyakit berjangkit, termasuk COVID-19, Malaria, MERS-CoV, SARS, Virus Zika dan sebarang penyakit berjangkit yang memerlukan kuarantin oleh undang-undang. Manfaat tunai ini akan dibayar semasa diagnosis dan kemasukan ke hospital di Malaysia. Manfaat tunai sebanyak RM2000 boleh dituntut, dengan maksimum 3 tuntutan, yang tertakluk kepada 1 tuntutan setiap tahun polisi.

PRUSenior Med

Kelayakan: Warganegara Malaysia berumur antara 45 dan 70 tahun (umur hari lahir berikutnya)

Dalam Kata-kata mereka: "Perlindungan kesihatan yang menjaga bil perubatan anda semasa anda semakin tua"

Anda boleh memohon polisi ini oleh Prudential untuk ibu bapa anda, yang akan ditetapkan sebagai pemegang polisi utama semasa anda membuat pembayaran premium bagi pihak mereka. Polisi ini menyediakan perlindungan perubatan yang komprehensif untuk mereka, termasuk yuran bilik dan penginapan sehingga 120 hari setahun, ICU kekal sehingga 30 hari setahun, yuran pembedahan, rawatan pra dan selepas hospital, serta manfaat kematian sebanyak RM5,000 sekiranya anda meninggal dunia tidak lama lagi.

Selain itu, perlindungan bermula sebaik sahaja diterima, tetapi ini hanya terpakai untuk kemasukan ke hospital akibat kemalangan; sebarang keadaan lain yang menyebabkan kemasukan ke hospital hanya akan bermula 30 hari selepas penerimaan.

PRUSenior Med hanya mempunyai dua rancangan untuk dipilih, dengan satu-satunya perbezaan ialah jumlah insurans bersama minimum. Insurans bersama agak serupa dengan deduktibel, di mana insurans bersama adalah pengaturan perkongsian kos di mana pemegang polisi perlu membayar peratusan yang ditetapkan dari manfaat insurans. Untuk pelan ini, anda perlu membayar jumlah insurans bersama bersamaan dengan 10% daripada jumlah yuran (hanya untuk faedah khusus yang disediakan oleh polisi) atau jumlah insurans bersama minimum yang ditetapkan, yang mana lebih tinggi.

Dua jumlah insurans bersama yang boleh anda pilih ialah RM3,000 dan RM6,000. Katakan anda memilih rm3,000 amaun insurans bersama; selepas kemasukan ke hospital oleh orang yang anda sayangi, jika jumlah yuran yang perlu dibayar ialah RM10,000 dan jumlah insurans bersama minimum ialah RM500, anda hanya perlu membayar kadar insurans bersama 10% sebanyak RM200.

Bagi sebarang rawatan perubatan yang diterima di luar negara, jumlah perlindungan adalah berdasarkan jumlah munasabah dan lazim Prudential. Jumlah ini adalah berdasarkan kos purata prosedur perubatan tertentu seperti yang dikenakan oleh hospital di seluruh negara (atau seperti yang ditetapkan dalam terma dan syarat mereka). Sebarang bayaran yang melebihi jumlah munasabah dan lazim ini perlu ditanggung oleh anda.

Berbeza dengan pelan sebelum ini, polisi ini tidak mempunyai had tahunan, manakala had seumur hidup terhad kepada RM225,000. Setiap tuntutan yang anda buat mengurangkan had seumur hidup ini. Apabila ia mencapai sifar, polisi ini tidak lagi akan melindungi sebarang tuntutan kemasukan ke hospital. Satu-satunya perkara yang masih dikuatkuasakan ialah faedah kematian, yang boleh anda pertimbangkan adalah tuntutan belas kasihan sekiranya berlaku pemergian orang yang anda sayangi secara tiba-tiba.

Maklumat lanjut boleh didapati di brosur produk mereka.

MSIG FlexiHealth

Kelayakan: Rakyat Malaysia "diterima oleh Syarikat" antara umur 15 hari hingga 59 tahun (umur hari lahir berikutnya)

Dalam Kata-kata mereka: Pelan ini "melindungi anda untuk rawatan perubatan yang anda perlukan, dan memberi anda fleksibiliti untuk merancang perlindungan yang anda mahukan"

Dengan perlindungan sehingga umur 80 tahun, pelan FlexiHealth MSIG dapat menampung keperluan perubatan orang yang anda sayangi dari usia yang sangat muda hingga tahun keemasan mereka. Orang yang anda sayangi akan dapat menikmati kemasukan ke hospital tanpa kerumitan di mana-mana 115 hospital MSIG yang mengambil bahagian berkat perlindungan menyeluruh pelan dan Kad Bantuan MSIG dan kemudahan surat jaminan untuk membantu meringankan proses kemasukan.

Terdapat empat rancangan untuk dipilih, masing-masing disesuaikan dengan keperluan kewangan tertentu. Dengan premium serendah RM1.40 sehari, anda mempunyai pilihan untuk memilih pelbagai amaun deduktibel yang menawarkan penjimatan premium anda setinggi 70%. Terdapat juga diskaun pembaharuan 10% pada kadar premium dari pembaharuan pertama dan seterusnya, serta diskaun premium tambahan 10% jika anda mendaftar tiga atau lebih orang yang anda sayangi dalam polisi yang sama.

Setiap satu daripada empat pelan itu menawarkan perlindungan yang sama untuk hampir semua hospital dan perkhidmatan yang berkaitan, seperti yuran pembedahan, yuran teater operasi, ujian pra-kemasukan ke hospital, rawatan selepas kemasukan ke hospital, serta kejururawatan di rumah (sehingga 26 minggu selepas discaj). Perbezaan utama adalah dalam perlindungan maksimum untuk kos bilik dan papan, pemindahan organ, rawatan pesakit luar tertentu dan manfaat pilihan yang tersedia untuk pemegang polisi. Pelan peringkat tertinggi, Pelan D, juga menawarkan peningkatan had maksimum hari untuk faedah tertentu, seperti rawatan selepas dimasukkan ke hospital dalam masa 60 hari, berbeza dengan 30 hari untuk pelan lain.

Pelan ini juga menawarkan had seumur hidup yang tinggi sehingga RM1.5 juta, tertakluk kepada pelan yang anda pilih. Walaupun had tahunan telah melebihi, selagi had seumur hidup dan umur tidak melebihi, polisi akan terus menyediakan perlindungan.

Terdapat dua faedah pilihan yang boleh anda pilih untuk memilih (sebenarnya tiga, tetapi yang ketiga adalah manfaat bersalin). Yang pertama adalah manfaat penyakit kritikal, di mana orang yang anda sayangi akan menerima bayaran sekaligus jika mereka didiagnosis dengan mana-mana lapan penyakit kritikal berikut yang ditetapkan, serta telah bertahan selama lebih dari 14 hari selepas diagnosis:

• kanser;
• pembedahan pintasan arteri koronari;
• serangan jantung;
• kegagalan buah pinggang;
• penyakit neuron motor;
• sklerosis berbilang;
• Penyakit Parkinson;
• Strok.

Manfaat pilihan kedua adalah perlindungan tambahan sekiranya orang yang anda sayangi memerlukan rawatan (khususnya, hospital &perkhidmatan berkaitan seperti yang dilindungi oleh pelan yang dipilih) di Singapura. Walaupun tiada manfaat yang perlu dibayar jika orang yang anda sayangi berada di luar negara selama lebih daripada 90 hari berturut-turut, perlindungan tambahan ini memberi anda beberapa tahap perlindungan dalam kejadian sedemikian. Walau bagaimanapun, perhatikan terdapat terma dan syarat khusus untuk bagaimana ia diinsuranskan.

Untuk maklumat lanjut, sila semak brosur produk mereka.

Zurich MedicaGen 200

Kelayakan: Rakyat Malaysia berumur antara 1 hingga 60 tahun (umur hari lahir berikutnya) dan dalam keadaan sihat

Dalam Kata-kata Mereka: "Menyediakan anda untuk perbelanjaan perubatan yang mahal dengan perlindungan komprehensif

Pelan yang boleh diperbaharui sehingga umur 75 tahun, polisi MedicaGen 200 Zurich Insurance juga dilengkapi dengan had tahunan dan seumur hidup yang tinggi (masing-masing sehingga RM120,000 dan RM360,000) serta pelbagai manfaat insurans kesihatan untuk pemegang polisinya. Orang yang anda sayangi juga mendapat kad perubatan yang boleh digunakan untuk memudahkan proses kemasukan di mana-mana hospital yang mengambil bahagian. Begitu juga, orang yang anda sayangi juga berhak mendapat tuntutan mudah dan bantuan 24 jam mengenai "rujukan perubatan, pemantauan dan maklumat perjalanan lain di dalam dan luar negara."

Seperti pelan MSIG FlexiHealth, anda boleh memilih daripada empat pelan yang berbeza dengan tahap liputan yang berbeza. Perbezaan utama adalah dalam had tahunan dan seumur hidup setiap pelan, serta perlindungan untuk bilik dan dewan, yuran ambulans, rawatan pesakit luar tertentu, dan beberapa faedah lain. Kadar premium bergantung pada pilihan pelan anda, tetapi tidak ada insurans bersama atau jumlah yang boleh ditolak untuk membayar (kecuali bilik dan penginapan yang mungkin melebihi jumlah yang ditetapkan oleh pelan anda, dalam hal ini anda mesti membayar "20% daripada manfaat lain yang layak ... untuk setiap tuntutan."

Dalam tempoh dua tahun pertama polisi ini, had seumur hidup dikuatkuasakan sehingga RM120,000, tertakluk kepada pilihan pelan anda. Apabila mencapai tahun ketiga dan seterusnya, had seumur hidup akan dinaikkan serta-merta sehingga RM360,000, atau tiga kali ganda had tahunan sehingga RM120,000 (sekali lagi, berdasarkan pelan yang dipilih). Orang yang anda sayangi juga tidak mempunyai sekatan ke atas jadual pembedahan, tiada perbezaan premium untuk lelaki dan wanita, perlindungan untuk penjagaan kejururawatan di rumah (secara setahun), dan perlindungan kemalangan diri untuk kematian yang tidak disengajakan dan/atau pengurangan sehingga RM50,000.

Maklumat lanjut, terma dan syarat boleh didapati di brosur produk mereka.

Rancangan Lain yang Perlu Dipertimbangkan

• Dengan begitu banyak penyedia insurans di Malaysia, terdapat pelan yang mungkin sesuai dengan keperluan anda untuk menginsuranskan orang tersayang yang sudah tua. Beberapa pertimbangan lain termasuk:
  
  AIA's A-Life Med Regular: perlindungan sepanjang hayat sehingga umur 100 tahun tanpa had seumur hidup, had tahunan yang tinggi, tiada insurans bersama atau caj boleh ditolak, dan perlindungan yang meluas untuk pelbagai keperluan penjagaan kesihatan
• Manfaat Penyelamat Kesihatan Manulife: perlindungan perubatan yang komprehensif dengan penjimatan tambahan sehingga 40% untuk setiap tahun di mana anda tidak membuat tuntutan, serta tiada had penginapan di hospital, perlindungan sehingga umur 99 tahun ulang tahun berikutnya, had tahunan yang tinggi tanpa had seumur hidup, dan pelan tandatangan yang membolehkan orang yang diinsuranskan "tinggal di Bilik Satu Katil yang terdapat di hospital"
• Allianz HealthInsured: dengan penjagaan rumah profesional untuk penyakit yang layak, perlindungan yang luas untuk COVID-19 dan kanser, pilihan deduktibel fleksibel untuk pelan yang lebih berpatutan, dan keupayaan untuk mendapatkan pendapat kedua perubatan antarabangsa, Allianz juga menawarkan perlindungan perubatan yang signifikan yang dapat meredakan kebimbangan anda
• Great Eastern SmartMedic Shield + SmartMedic Shield Plus: pelan ini menyediakan "manfaat perubatan komprehensif" dengan potongan rendah sebanyak RM300 setiap kecacatan, serta faedah untuk penyakit dan rawatan tertentu, perlindungan untuk rawatan susulan dan penjagaan kejururawatan di rumah, kenaikan had bilik dan papan setiap 3 tahun polisi, dan banyak kebaikan lain yang hebat

Sebelum Anda Mendaftar...

Sudah tentu, setiap pelan insurans mempunyai bahagian terma dan syarat yang adil. Kami telah menggariskan beberapa perkara ini untuk polisi insurans yang diketengahkan, tetapi selalu ada lebih banyak lagi. Pastikan anda melihat dengan baik brosur produk dan helaian pendedahan produk supaya anda tahu apa yang diharapkan daripada anda. Sentiasa berunding dengan ejen insurans berlesen mengenai apa sahaja yang ingin anda jelaskan.

Ia juga membantu untuk menyimpan senarai soalan berguna sebelum anda mendapatkan nasihat. Anda juga mungkin perlu menjalankannya dengan orang yang anda sayangi untuk mendapatkan idea tentang apa yang akan menjadi baik untuk mereka, apa yang mereka mahukan dalam dasar, dan sebagainya. Mempunyai pemahaman yang lebih baik tentang jangkaan mereka boleh pergi jauh dalam mengurangkan sebarang keraguan atau kebimbangan yang mungkin mereka miliki.

Ini bukan senarai lengkap; pastikan anda mengambil sebarang soalan atau keraguan yang mungkin timbul dari semasa ke semasa. Pastikan anda dan orang yang anda sayangi juga berada di halaman yang sama pada insurans yang anda sedang mempertimbangkan untuk mereka.